TIPOS DE SEGUROS

INTRODUCCIÓN

Constantemente podemos observar numerosas situaciones que de manera aleatoria acaban perjudicando de manera negativa a las personas o empresas, tanto en aspectos económicos como en aspectos saludables. Aparte de encontrarnos expuestos a sufrir de manera accidental algún daño, hay que tener en cuenta el impacto económico que puede tener reparar o solventar el daño sufrido. Por tanto, una de las mejores formas de conseguir cubrir todas las eventualidades y su coste es a través de la contratación de un seguro.

A la hora de contratar un seguro, hay que tener en cuenta qué tipo de seguro deseamos contratar en función de nuestras necesidades personales o profesionales. Los seguros se clasifican entre, los seguros personales, los seguros de daños o patrimoniales y los seguros de prestación de servicios.

La evolución y el avance tecnológico han traído males que antes no existían y que aumentan cada año: los riesgos cibernéticos. Y es que, según los datos del Centro Criptológico Nacional, los ataques cibernéticos de “nivel crítico” se incrementaron más de un 150% en 2012 con respecto al año anterior.

SEGUROS PERSONALES

Son aquellos en que el objeto asegurado es la propia persona, se puede cubrir cualquier eventualidad que pueda ocurrirle a un individuo ya sea fallecimiento, su salud o cualquier otro riesgo.

1.- Seguros de vida: el pago de las cantidades dependen del fallecimiento o supervivencia del asegurado. El caso de supervivencia es cuando el asegurado llega vivo a una edad previamente pactada, en el caso de ahorros periódicos y similares. Se dividen en:

·         Fallecimiento: si el asegurado muere antes del fin del contrato el beneficiario cobra la cantidad pactada. En caso de sobrevivir una vez llegado el vencimiento el contrato se extingue.

·         Supervivencia o ahorro: Si el asegurado vive a la fecha de fin del contrato cobra el capital o renta pactadas. Es habitual en seguros de ahorro, unit link o planes de previsión asegurada.

·         Mixtos: es una combinación de los dos anteriores. La compañía paga la cantidad acordada si el asegurado fallece antes de la fecha de vencimiento o bien otra cantidad si el asegurado sobrevive tras el vencimiento.

2.- Seguros de accidentes personales: son aquellos que cubren mediante indemnizaciones accidentes que causen el fallecimiento o la incapacidad del asegurado.

3.- Seguros de salud: proporcionan cobertura sanitaria y asistencial. Normalmente cubren al asegurado y a su familia directa. Hay tres tipos fundamentales:

·         De asistencia sanitaria: se recibe asistencia médica y quirúrgica en una serie de centros concertados con la compañía aseguradora.

·         Reembolso: en este caso la persona asegurada puede asistir a cualquier profesional y a cualquier centro médico del mundo. El asegurado paga la tarifa y envía la factura y el informa a la aseguradora que le rembolsará la cantidad pagada.

·         Indemnización: En este caso la compañía paga al asegurado unas cantidades previamente fijadas para cada contingencia, ya sea baja, hospitalización u otras.

4.- Seguros de dependencia: ante el aumento de esperanza de vida tanto los estados como las aseguradoras están desarrollando prestaciones y pólizas que cubren unas indemnizaciones o rentas en caso de que una persona no pueda valerse por sí misma.

SEGUROS DE DAÑOS:

Su fin es cubrir y reparar la pérdida que puede sufrir el patrimonio del asegurado por causa de un siniestro, también se incluyen los seguros de responsabilidad que se pueda tener ante un tercero, para de esta forma que el asegurado pueda proteger su patrimonio, ya que sería el seguro el que pagaría esa responsabilidad y no lo haría el asegurado con su patrimonio.

1.-  De incendios: en caso de incendio la compañía indemniza o repara el bien dañado, incluyendo los producidos por efecto de la extinción del fuego.

2.- De responsabilidad Civil: en este caso se cubre el daño que pueda experimentar el asegurado en su patrimonio a consecuencia de una reclamación o daño efectuado a un tercero. Es decir cubre posibles daños a otras personas incluyendo fianzas y costas judiciales. Los ejemplos típicos son daños por agua, por accidentes de tráfico, etc.

3.-  De automóvil: la cobertura obligatoria es la de responsabilidad civil pero puede ampliarse para daños propios con infinidad de coberturas como asistencia en carretera, rotura de lunas, robo, etc.

4.- Seguros agrarios: cubren riesgos en explotaciones ganaderas, agrícolas o forestales. Tienen varios subtipos, principalmente:

·         Pecuarios: cubre explotaciones ganaderas y riesgos de varios tipos como daños en los pastos, enfermedades de los animales, sacrificios obligatorios e incluso accidentes.

·         De rendimientos: cubren la pérdida económica sufrida por un descenso del rendimiento de la explotación debido a causas climatológicas adversas (sequía o heladas). Son específicos para cada producto (seguro del olivar, del almendro, etc.)

·         Integrales: Parecido al anterior pero para todo tipo de cultivo., Cubre circunstancias climatológicas adversas como el granizo, incendios o sequía.

·         Combinados: cubren cada explotación individualmente en función de su localización y tipo de cultivo.

4.-  Seguros de robo: la compañía indemnizará al asegurado por los daños sufridos a consecuencia de un robo o intento de robo, incluyendo desperfectos.

5.-   De Crédito y Caución: los de crédito cubren el pago de los préstamos como consecuencia de la insolvencia del deudor (hasta unos límites pactados previamente). En los de caución la compañía paga en caso de incumplimiento del tomador al asegurado, posteriormente la aseguradora reclamará el dinero al tomador.

6.-   Perdidas pecuniarias: cubre la pérdida de rendimiento económico debido a la un siniestro. Por ejemplo un comercio debe cerrar por la rotura de una tubería, el seguro indemnizaría por los días de cierre y que suponen una pérdida económica al dueño de la tienda.

7.-  De transportes: cubre los desperfectos ocurridos durante los transportes de mercancías.

8.-  Multirriesgos: es cuando en una sola póliza se garantizan diferentes riesgos para el asegurado.

SEGUROS DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS:

Son aquellos en los que el contrato obliga a la compañía aseguradora a prestar un servicio al asegurado, por ejemplo a darle cobertura jurídica en un juicio.

·         De asistencia en viajes: la compañía se compromete a resolver cualquier circunstancia que le ocurra al asegurado durante la realización de un viaje, cubre tanto al asegurado y a las personas que viajan con él si es en un vehículo propio.

·         De decesos: cubre los gastos originados como consecuencia de un fallecimiento hasta el tope establecido en el contrato. Se refiere a la prestación de servicios funerarios y traslados.

·         De defensa jurídica: cubre los gastos que surjan a asegurado como consecuencia de un proceso judicial incluyendo tasas, asistencia jurídica, etc. En ningún caso cubre las indemnizaciones o multas a las que se pueda condenar al asegurado en el proceso judicial.

LOS SEGUROS CIBERNÉTICOS 

Seguro para las cubrir las pérdidas relacionadas con los riesgos tecnológicos. Cubren al asegurado frente ataques de virus y piratas informáticos. Están destinados a proteger a las empresas de los riesgos, tanto online como offline, a los que están expuestas y que pueden llegar a ocasionarles grandes pérdidas. Este seguro puede cubrir:

·         Daños Propios: daños en sistemas informáticos, robo o pérdida de datos, denegación del servicio.

·         Responsabilidad Civil: sanciones y reclamaciones.

·         Servicios de Asistencia Técnica: prevención, borrado de huella digital, asistencia técnica 24 horas los 365 días al año.

·         Servicios post Siniestro: gastos de notificación a los afectados, recuperación de imagen y reputación, protección de identidad.

·         Pérdida de Beneficios: indemnización diaria en caso de interrupción del negocio.

·         Gestión de Crisis Profesional: expertos y asesores técnicos, legales, para acelerar la resolución de la crisis. Equipos de sustitución.

CONCLUSION

A pesar de todos los seguros mencionados anteriormente, existen una gran variedad de seguros dentro de cada tipología a los cuales podemos acceder en función de nuestras necesidades. Es importante conocer sobre todo a que riesgos nos encontramos expuestos y comparar lo que nos costaría hacer frente al coste de uno de esos riesgos y por otro lado, lo que nos ahorraríamos si contratamos un seguro.

Finalmente, destacar el hecho de que cada vez más los seguros se ajusta a nuestras necesidades, podemos contratar un seguro personalizado en el cual se encuentren sólo las coberturas que nos convienen.